פקדון נושא זכויות - במקום פקדון נושא ריבית

קוד: פקדון נושא זכויות

סוג: דרך

מאת:

אל:

הבעיות בקיום איסורי ריבית

למרות כל הבעיות והחסרונות בהלוואה בריבית, אנשים שיש להם כסף מעדיפים לשים את הכסף בפקדונות נושאי-ריבית בבנק, ואנשים שחסר להם כסף מעדיפים להיכנס ליתרה שלילית ולשלם ריבית לבנק. יש לכך כמה סיבות:

1. אנשים שיש להם כסף, רוצים לנצל את הכסף שלהם כדי להרוויח עוד כסף בלי לעבוד.
2. אנשים שאין להם כסף, מתביישים לבקש הלוואה בלי ריבית מחבריהם, ומעדיפים לשלם ריבית לבנק.
3. גם אנשים שרוצים להלוות בלי ריבית לעניים (כמצוות התורה), חוששים לעשות כך כי אין להם דרך נוחה ויעילה להבטיח שהלווה יחזיר את ההלוואה.

הפתרון - פקדון נושא זכויות

כדי לפתור את הבעיות, אנו מציעים להנהיג בבנק " פיקדון נושא זכויות ". זהו פיקדון ללא ריבית, שמקנה למפקיד זכות לקבל הלוואה בלי ריבית בעתיד.

כדי שהרעיון יהיה ברור יותר, נכתוב כאן הצעה ראשונית לתקנון עבור פיקדון זה (כמובן שהפרטים יכולים להשתנות):

• על כל 1000 ש"ח שאדם מחזיק בפיקדון במשך חודש - הוא מקבל " זכות " אחת, באופן מצטבר (למשל, אדם שמפקיד 2000 ש"ח למשך 12 חודשים מקבל 24 זכויות). הזכויות נרשמות בחשבון הבנק של המפקיד, והוא יכול גם לקבל עליהן אישור בכתב (יחד עם דף החשבון).
• כל "זכות" מאפשרת לבעליה לקבל הלוואה בלי ריבית של 500 ש"ח למשך חודש, באופן מצטבר (למשל, מי שצבר 24 זכויות יכול לקבל הלוואה של 6000 ש"ח למשך חודשיים).
• מתן ההלוואה לזכאים כפוף לכל חוקי הבנק בקשר למתן הלוואות - הבנק יכול לדרוש ערבויות, וכן לחייב את הלווה לשלם דמי ביטוח, עמלת טיפול, וכו' - אך לא לשלם ריבית.
• אם הבנק נותן, במקביל, גם הלוואות בריבית - עליו להתחייב שלא ייתן עדיפות ללווים שמשלמים ריבית על-פני לווים שמשלמים "זכויות".
• אדם שיש לו "זכויות" יכול להעביר אותן לאדם אחר כרצונו (אך מימוש הזכויות יהיה כפוף לחוקי הבנק - כנ"ל בסעיף הקודם).

הצעה זו פותרת את הבעיות שהועלו למעלה:

1. אנשים שיש להם כסף, ירצו להפקיד אותו בפיקדון כדי להרוויח "זכויות" שאולי יזדקקו להן בעתיד.
2. אנשים שאין להם כסף, יוכלו להשתמש בזכויות שצברו בעבר על-מנת לקבל הלוואה בלי ריבית באופן מכובד ובלי להתבייש. אם אין להם זכויות, הם יוכלו לבקש זכויות מחבריהם - זה הרבה יותר קל מאשר לבקש כסף.
3. הפקדונות למעשה מאפשרים לעשירים לתת לעניים הלוואה בלי ריבית, בתיווך הבנק; היתרון הוא, שלבנק יש מערכת גביה מסודרת, וקל לו יותר להבטיח את החזרת ההלוואה.

איך הלקוח מרוויח

בנוסף לרווח העיקרי שהוא קיום מצוות הלוואה בלי ריבית, יש לקוחות שיוכלו גם להרוויח כסף מהרעיון הזה: הרעיון מתאים במיוחד לצעירים עובדים, שיש להם כרגע יתרה חיובית בבנק, אך הם חוששים שהכסף לא יספיק להם כאשר יתבגרו וירצו (למשל) לקנות דירה או רכב. אם ישקיעו את הכסף בפק"מ רגיל, הם יקבלו ריבית עכשיו, אך יצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר כאשר יקחו משכנתא. אך אם ישקיעו את הכסף ב"פיקדון נושא זכויות", הם יצברו זכויות שאותן יוכלו לנצל כדי לקבל משכנתא בלי ריבית, וכך יחסכו כסף.

לדוגמה, נניח שלצעיר יש 10000 ש"ח שהוא לא צריך כרגע. אם ישקיע אותם בפק"מ למשך שנה, יקבל ריבית של (נניח) 8%, כלומר בסה"כ 800 ש"ח. לאחר שנה, אם יצטרך 15000 ש"ח, הוא יצטרך לקחת הלוואה של 4200 ש"ח, שעליה ישלם ריבית של (נניח) 20%, כלומר בסה"כ 840 ש"ח. בסה"כ הוא הפסיד 40 ש"ח.

לעומת זאת, אם הוא ישקיע את ה10000 שלו בפקדון נושא זכויות למשך שנה, הוא יקבל 120 זכויות, שאותן יוכל לנצל לאחר מכן כדי לקבל הלוואה בלי ריבית של 5000 ש"ח למשך שנה - כלומר הוא לא הפסיד כלום.

כמובן שהמספרים משתנים מיום ליום (שער הריבית משתנה, ובהתאם גם הריבית שמשלמים הבנקים על תוכניות חיסכון, והריבית שהם גובים על משכנתא), ולכן צריך לחשב את הערך של כל "זכות" כך שהפקדון ישתלם ללקוח (למשל, אם הריבית על משכנתאות יורדת, אפשר להעלות את גובה הסכום שמותר לקבל בלי ריבית עבור כל "זכות").

איך הבנק מרוויח

בנוסף לרווח העיקרי שהוא קיום מצוות הלוואה בלי ריבית, גם הבנק עשוי להרוויח מניהול הפקדונות: אם סך כל היתרות בפקדונות אלה יהיה חיובי (כלומר, יהיו יותר לקוחות שמפקידים כסף, מאשר לקוחות שמנצלים את זכויותיהם כדי לקחת הלוואה בלי ריבית), יוכל הבנק להשתמש בכסף זה כדי להרוויח, אולם כמובן עליו להתחייב שלא ישתמש בכסף כדי לתת הלוואה בריבית לישראלים, אלא רק באחת מהדרכים הבאות, המותרות ע"פ התורה:

• השקעה במניות בארץ או בחו"ל
• קניית אג"ח ממשלתיות בחו"ל או אג"ח חברות בחו"ל
• הפקדה בפקדונות נושאי-ריבית בבנקים זרים

כאמור, הבנק צריך להתחייב לכבד את הזכויות של המפקידים, ולתת להם הלוואה בלי ריבית, גם אם יצטרך לוותר על השקעה רווחית יותר. זה אחד התנאים של התוכנית. 

פורסם: טבת ה'תשס"ד, 9.1.2004