להלוות בלי ערבים - תמורת משכון

קוד: הלואה בלי ערבים

סוג: דרך

מאת: אראל סגל

אל:

אנחנו רואים בימינו, שכל המוסדות שנותנים הלוואה בלי ריבית לנזקקים - דורשים ערֵבים. אולם, על-פי התנ"ך (ובפרט ספר משלי) - מאד לא מומלץ להיות ערב בהלוואה.

אך אם הגמ"חים לא ידרשו ערבים - איך יבטיחו שהכסף יחזור?!

ואם הגמ"חים ידרשו ערבים, וכל העם ינהגו על-פי עצתו של החכם בספר משלי, ולא יסכימו להיות ערבים - מה יעשו הנזקקים? איך יוכלו להשיג הלוואה?

יש בנק אחד מצליח מאד, בנק גרמין , שזו אכן המדיניות שלו - להלוות לעניים בלי ערבויות, כדי לעזור להם לצאת מהעוני. הבנק מלווה לקבוצות של חמישה עניים. אם אחד מהחמישה לא מחזיר את ההלוואה, האחרים לא יוכלו יותר לקבל הלוואות חדשות, אך גם לא יצטרכו לשלם את ההלוואה האבודה. המנגנון הפשוט הזה איפשר לבנק גרמין להגיע לשיעור החזרה מדהים של כמעט 99%.

פניתי לגמ"חים במאגר-הנתונים שלי והצעתי להם, שיסכימו לקבל משכון במקום ערבים. כל הגמ"חים שפניתי אליהם סירבו. הטענות שלהם היו מסוג " אין לנו מבנה לאחסן משכונות ", " אנחנו לא יודעים איך מממשים את המשכון ", " אנחנו לא בנויים להלוואות מהסוג הזה ", וגם " אנחנו פשוט לא עושים את זה, נקודה ". רק גמ"ח אחד הסכים להשתתף בהלוואה כנגד משכון - ובלבד שהכסף יהיה שלי (בינתיים, תודה לה', כבר קיבלתי את כל הכסף בחזרה).

לכן התחלתי לחקור את הנושא בעצמי וגיליתי כמה סוגים של משכונות שאפשר להשתמש בהם:

רכב

תהליך משכון רכב כולל:

1. המלוה צריך לבדוק את מחיר המחירון של הרכב, ע"פ חברה, דגם, נפח מנוע ושנת ייצור. ניתן לבדוק במחירון לוי יצחק באינטרנט.
   • יש לבדוק רכב ישן יותר , כי עד שיגיע תאריך הפירעון של ההלוואה, הרכב הממושכן יהיה ישן יותר! (למשל, אם המשכון הוא משנת ייצור 2002 וההלוואה היא לשנתיים, אז יש לבדוק מחיר של רכב דומה משנת 2000).
   • גובה ההלוואה צריך להיות עד 50% מערך זה, כי כשמוכרים רכב לצורך מימוש משכון, מוכרים מהר, לא מחפשים את העיסקה הטובה ביותר; ובנוסף לכך העיקול דורש עמלות ושכר-טרחת עו"ד בסכום כולל של כ-2000 ש"ח, שצריך לכסות ממחיר הרכב.
2. המלוה צריך להסתכל ברשיון הנהיגה וברשיון הרכב של הלווה, כדי לוודא שהרכב אכן שייך לו, ושאין עליו שיעבודים נוספים (כגון לחברת ליסינג).
   
   • ניתן למשכן נכס מסוים כמה פעמים, לנושים שונים. אך הנושים יקבלו את חלקם לפי הסדר שבו הם רשומים ברשם המשכונות: קודם יקבל הנושה המוקדם ביותר את כל חובו, ורק אם יישאר משהו - יתנו לנושים הבאים. לכן, במקרה זה, יש לוודא שהחובות לנושים האחרים קטנים יותר מערך הנכס.
   • רצוי לוודא שהמשכון מבוטח בביטוח מקיף, ושהביטוח משועבד לנושה - כך שההלוואה תהיה מוגנת גם אם המשכון ייגנב או ייפגע בתאונה. סעיף השעבוד צריך להופיע בפוליסת הביטוח.
     
3. הלווה צריך להיכנס לאתר של רשם המשכונות (אפשר פשוט לחפש בגוגל "רשם המשכונות"), להוריד את הטופס שנקרא "הודעת משכון", למלא את פרטיו, פרטי הרכב ופרטי המשכון.
   • תאריך סיום המשכון צריך להיות אחרי תאריך החזר ההלוואה, למשל, אם המשכון הוא לשנתיים, אז ההלוואה יכולה להיות רק עד שנה וחצי, כדי שאם הלווה לא יחזיר, יהיה מספיק זמן לפתוח בהליכים משפטיים ולממש את המשכון.
     
4. הלווה צריך לחתום ולהחתים את המלוה. דרושה חתימה מקורית - אי אפשר לחתום ולשלוח בפקס.
   
5. הלווה צריך לשלם אגרת משכון (כמה עשרות שקלים, בהתאם למשך המשכון; ניתן לשלם דרך האתר או במשרדי רשם המשכונות), לשלוח או להביא את הטופס לרשם המשכונות.
6. לאחר המשכון, הלווה צריך לבקש ברשם המשכונות, או באינטרנט, לבצע שאילתא לפי מספר הזהות של הלווה, כדי לוודא שאין עליו כל משכונים נוספים. השאילתא כרוכה באגרה נוספת של כמה עשרות שקלים.
7. לאחר שמחזירים את ההלוואה ניתן לבטל את המשכון - גם זה כרוך בעמלה בגודל דומה.
8. שימו לב - רישום המשכון כשלעצמו לא מאפשר למלוה לעקל את הרכב; המשכון רק מונע מהלווה למכור את הרכב לאחרים.  כדי לעקל את הרכב, המלוה צריך להוכיח שהוא אכן הלוה את הכסף ללווה - ולשם כך יש לקחת שיקים או שטר חוב.
   השיקים חייבים להיות על-שם בעל הרכב - השם ומספר-הזהות על השיקים חייבים להיות זהים לשם ומספר-הזהות ברשיון הנהיגה וברשיון הרכב .
   

בסה"כ העלות להלוואה יכולה להיות כ- 150-200 ש"ח.

דירה

ניתן למשכן רק דירה שאינה משמשת כרגע למגורים. במקרים מיוחדים ניתן גם למשכן דירת מגורים, אולם במקרה זה יש לערוך הסכם מיוחד אצל עו"ד. שלבי התהליך:

1. הוצאת נסח טאבו מלשכת רישום מקרקעין, על-פי מספר גוש ומספר חלקה - יש לוודא שהנסח נקי, ללא שיעבודים.
2. הבאת הנסח לעורך דין.
3. עריכת הסכם משכון.
4. הבאת טפסי המשכון ללשכת רישום מקרקעין ורישום המשכון בטאבו.
   

חפצים מטלטלים

חפצים מטלטלים, כמו תכשיטים, מכשירי חשמל או רהיטים, אינם נרשמים בשום טאבו, ולכן כדי למשכן אותם צריך להביא אותם פיסית למקום שבו הם יישמרו עד להחזרתם. ישנן כמה אפשרויות:

• שמירה בבית המלווה - במקרה זה, על-פי דין תורה, המלוה אחראי לשמור על החפצים מפני גניבה ואבידה; אם החפצים נגנבו או אבדו, החוב מתבטל (אם החוב נמוך יותר מערך החפצים), ובנוסף לכך, המלוה צריך להחזיר ללווה את ההפרש בין ערך החפצים לבין החוב. מצד שני, המלוה לא אחראי לאבדן ע"י אסון שאינו תלוי בו (שריפה, רעידת אדמה, טיל...); במקרה זה, הלווה הפסיד את החפצים, ויצטרך להחזיר את החוב כולו.
• שמירה במחסן (מתאים לחפצים גדולים כגון מוצרי חשמל): האיחסון עולי די הרבה כסף - המחיר הכי נמוך שהצלחתי למצוא הוא 58 דולר לחודש לפני מע"מ, וזה אחרי הנחה (מחסן בחולון, דואל thearc@netvision.net.il, טלפון 035501773 או 0506706070). עבור הלוואות בסכום נמוך, זה לא משתלם.
• שמירה בכספת (מתאים לתכשיטים וכד'): ניתן לשכור כספות בסניפים מרכזיים של חלק מהבנקים - יש לבדוק אם הבנקים באיזור מגוריכם מספקים שירות זה. עד כמה שזכור לי, שכירת כספת עולה כ-1000 ש"ח לשנה.

כדי להלוות כנגד משכון, יש לברר מה הערך שלו. ניתן לקבל הערכת שווי של תכשיטים בחנויות-תכשיטים מרכזיות, אצל צורף מוסמך. הבדיקה כרוכה בעלות לא גדולה (כ-1% מהשווי). הערכת השווי משקפת את המחיר שבו קונים תכשיטים בחנות, אבל אם תרצו למכור את התכשיטים כדי לממש את המשכון - תקבלו עבורם רק 50%, ולכן סכום ההלוואה צריך להיות עד 50% מהשווי.

ניירות ערך - ערבות בנקאית

לאדם שנזקק להלוואה בדרך-כלל אין ניירות ערך או תוכניות חיסכון, אבל לפעמים יש לו חברים / קרובי משפחה שיש להם. במקרה זה, הלווה יכול לבקש מהם שישעבדו את ניירות הערך שלהם למלווה.

הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא ע"י ערבות בנקאית: זוהי התחייבות בלתי חוזרת של הבנק לשלם למלוה סכום כסף מסויים. שלבי התהליך:

1. החבר פונה למנהל הבנק שלו ומבקש ערבות בנקאית בסכום זהה לסכום ההלוואה.
   
   • תקופת הערבות צריכה להיות ארוכה יותר מתקופת ההלוואה (למשל, אם הערבות היא לשנה, אז ההלוואה צריכה להיות ל-10 חודשים, כדי שיהיה מספיק זמן לנסות לגבות את הכסף מהלווה לפני שמממשים את הערבות).
2. החבר מנהל מו"מ עם מנהל הבנק לגבי גובה העמלה - העמלה יכולה לנוע בין 0.25% לבין 5%, תלוי ברצונו הטוב של מנהל הבנק ובכושר המיקוח של הלקוח...
3. החבר ממלא בטופס הערבות את פרטי המלווה, ומחתים שני פקידים בכירים בבנק (ע"פ ההנחיות שעל כתב הערבות).
4. החבר נותן את הערבות למלווה, ורק אחר-כך המלווה נותן את ההלוואה ללווה.
   

כדי לנסח הסכם מפורט להלוואה כנגד משכון, שיקיף את כל המקרים וכל סוגי המשכונים, יש לשלם לעורך-דין כ-1500 ש"ח...

האתגר של ימינו הוא - להקים קרנות להלוואה בלי ריבית, שישתמשו ככל האפשר בשיטת העבוט במקום בשיטת הערבות.

לעיון נוסף: הלואה לכל מטרה - תמורת משכון.; הלואה בלי ערבים - דיונים עם רבנים.