איך להקים גמ"ח כספים פרטי

מאת: אראל

אל:

 - שמור -

מאמר זה מיועד לאנשים שמעוניינים להשקיע את כספם בהשקעה המשתלמת ביותר - הלוואה בלי ריבית לנזקקים: דברים טו10: " נתון תתן לו, ולא ירע לבבך בתתך לו, כי בגלל הדבר הזה יברכך ה' אלהיך בכל מעשך ובכל משלח ידך ". הצלחה בכל המעשים ובכל העסקים - זו תשואה הרבה יותר גבוהה מכל מה שחברות ההשקעות למיניהן יכולות להבטיח. מעבר לכך, גמילות חסדים היא אחד משלושת העמודים שהעולם עומד עליהם, ובימינו, כששלום העולם נמצא בסכנה, חשוב במיוחד לחזק עמוד זה.

הדף אינו מתפרסם בגוגל, והקוראים מתבקשים שלא להפיץ דף זה לאנשים שאינם מנהלי גמ"חים בעצמם, כדי שלא לחשוף סודות שעלולים לשרת נוכלים למיניהם. המאמר מיועד למנהלי גמ"חים רציניים בלבד.

ראשי פרקים

א. למה בכלל להקים גמ"ח פרטי?
ב. כמה כסף צריך כדי להתחיל?
ג. מאיפה משיגים את הכסף?
ד. איך מוצאים את הנזקקים להלוואה?
ה. איך לדבר עם המבקשים?
ו. איך לברר פרטים על המבקשים?
ז. למי להלוות? איזה בטחונות לבקש?
ח. לכמה זמן להלוות?
ט. איך לנהל רישום ומעקב?
י. איך להתמודד עם מקרים קשים במיוחד?
יא. קישורים שימושיים
יב. יש לי עוד שאלות - עם מי אפשר להתיעץ?

א. למה בכלל להקים גמ"ח פרטי?

ישנן, לכאורה, דרכים פשוטות יותר לקיים מצוה זו - אפשר להפקיד את הכסף באחד מהגמ"חים הקיימים. אולם, מניסיוני (ראו המסע שלי לקיום מצוות הלוואה בלי ריבית) התברר לי, שהגמ"חים הקיימים, עם כל חשיבותם, מסוגלים לסייע רק לחלק קטן מהנזקקים. חלק מהגמ"חים הם קטנים והתור להלוואה בהם הוא גדול, וחלק מהם - דווקא בגלל גודלם - מציבים ללווים תנאים מאד קשיחים, כגון שני ערבים עם תלוש משכורת / שאחד מהם מוכר למלווה / שאחד מהם לומד בישיבה מסויימת... כך מתבזבזות רוב ההזדמנויות לקיום מצוות הלוואה, וחבל.

כשאתם מקימים גמ"ח פרטי, אתם קובעים את התנאים והדרישות, וכך יש לכם אפשרות להיות גמישים ולענות לצרכים של נזקקים שאינם יכולים לקבל הלוואות בגמ"חים המסודרים.

בנוסף לכך, העבודה עם אנשים מכל קצות האוכלוסיה נותנת סיפוק רב, בפרט כאשר יש אפשרות לעזור להם.

ב. כמה כסף צריך כדי להתחיל?

הצרכים של הנזקקים להלוואה נעים בין מאות שקלים לבין מאות אלפי שקלים, כך שכל סכום יכול לעזור. אני ממליץ להתחיל עם קרן של 10000 ש"ח לפחות.

בנוסף לכך, חשוב להצטייד במידה גדולה של סבלנות ואדיבות ; חלק גדול מהפונים אמרו לי, שעצם העובדה שהתקשרתי אליהם והקשבתי לצרות שלהם, כבר פתרה להם יותר מחצי מהבעיה, עוד לפני שבכלל נתתי להם שקל אחד! (כבר הזכרנו שהתשואה כאן גבוהה במיוחד?)

ג. מאיפה משיגים את הכסף?

לי אישית אין כל ניסיון בגיוס כספים ותרומות; אני רק יודע שזה עסק לא פשוט - ברגע שמקימים ארגון שמקבל תרומות, צריך לקבל אישורים, לנהל חשבונות, להפיק דו"חות, וכו'... לכן, אני אישית מעדיף להלוות רק מהחסכונות הפרטיים שלי.

אם ברצונכם להגדיל את הגמ"ח ע"י גיוס תרומות ופיקדונות, תצטרכו לפנות לגופים שמבינים בנושא זה (ראו למשל רשימת הגמ"חים; אפשר לפנות גם לארגונים אחרים שעוסקים בגיוס תרומות).

ד. איך מוצאים את הנזקקים להלוואה?

אפשר לפרסם מודעות באיזור מגוריכם או באינטרנט. אני פשוט פרסמתי את העניין באתר שלי, ותוך כמה ימים אנשים התחילו להגיע דרך "גוגל".

לאחר שקיבלתי די הרבה פניות בדואר אלקטרוני, יצרתי טופס שבו הפונים יכולים להכניס את פרטיהם. אני דורש מכל אדם שמבקש הלוואה (גם אם הוא פונה בדואל או בטלפון) שימלא קודם את הטופס, זה חוסך המון טרחה - במקום לשבת ולהקליד את כל הפרטים, הלווה מקליד אותם, והם מגיעים אוטומטית לטבלה שנמצאת על השרת, ואני רק צריך לפתוח את הטבלה ולראות את כל הפרטים מול העיניים.

אשמח לתת את הטופס, ואת התוכנה הפשוטה שבניתי לניהול הטבלה, לכל מי שמעוניין להקים אתר בנושא (כמובן בחינם).

ה. איך לדבר עם המבקשים?

קודם כל, מומלץ להתקשר בחזרה אל המבקשים (שהשאירו הודעה בטופס) מהר ככל האפשר. אחת הבעיות בגמ"חים הגדולים היא, שבדרך-כלל עוברים כמה שבועות עד שהם בכלל מחזירים תשובה! חלק גדול מהמבקשים ציינו לטובה את העובדה, שדווקא הגמ"ח הפרטי שלי חזר אליהם במהירות.

בנוסף לכך, כפי שכבר ציינתי קודם, חשוב להצטייד בסבלנות רבה, ולשמוע את כל הצרות של המבקשים, גם אם הן לא רלבנטיות לגבי ההחלטה אם להלוות להם או לא, כי חלק גדול מהמבקשים צריכים אוזן קשבת לפחות כמו שהם צריכים כסף.

עם זאת, יש להסביר למבקשים בהקדם האפשרי, שאין אפשרות לקבל הלוואה דחופה . כל ארגון שמלוה בלי ריבית מעוניין לברר פרטים על הלווה, לבדוק מסמכים שונים וכו', והתהליך לוקח מספר שבועות. רוב המבקשים מעוניינים לקבל הלוואה דחופה ומיידית, ולכן יש להסביר להם כבר בשיחה הראשונה שזה בלתי אפשרי, כדי שלא יתאכזבו מאוחר יותר, ולא ילחיצו אתכם לתת הלוואה לפני שביררתם את כל הפרטים הדרושים.

יש להסביר למבקשים באדיבות, שכדי לקבל הלוואה, הם צריכים לספק ביטחונות כלשהם להחזר ההלוואה; אף ארגון לא ייתן הלוואה בלי בטחונות. איזה בטחונות בדיוק לבקש - זו החלטה שלכם (בהמשך אתן כמה המלצות בנושא); העיקר שתסבירו למבקשים בסבלנות את כל האפשרויות, ותשתדלו להיות גמישים ולחשוב על רעיונות יצירתיים. זכרו - זה היתרון העיקרי של גמ"ח פרטי על גמ"ח מסודר!

ו. איך לברר פרטים על המבקשים?

לפני שנותנים הלוואה, כדאי לבצע בדיקת אמינות של המבקש. אנחנו כמובן לא חוקרים פרטיים, אבל יש כמה בדיקות פשוטות שאפשר לעשות:

• לבקש צילום של תעודת זהות.
  
• לחפש את שמו ב"גוגל" - אם מדובר בנוכל שהורשע, ייתכן ששמו יופיע בכתבה כלשהי.
• לחפש את שמו במודיעין 144 - לוודא שהכתובת והטלפון שמילא בטופס אמיתיים.
• לשאול אותו היכן הוא עובד, לחפש את שם מקום העבודה בדפי זהב, ולהתקשר אליו לשם.
• לבקש המלצות מאנשים שעובדים איתו - הממונה הישיר, חשב השכר, וכו' - לוודא שאכן מדובר באדם אמין, אחראי ומסודר.
• רצוי גם לקבל המלצות מגורמים נוספים שמכירים את הלווה - רב מוכּר, עובד/ת סוציאלי/ת, קצין בצבא, עובד ציבור כלשהו, וכו'.
• רצוי להחליף את אופי הבדיקה מדי פעם, כדי שלווים לא יוכלו "לעלות" על האופן שבו אתם בודקים את אמינותם, ולהמליץ לחבריהם על דרכים לעקוף את מנגנוני הבדיקה.
  

אלו רק העצות הפשוטות - יש לי עוד הרבה עצות שאני לא מעוניין לחשוף כאן מסיבות מובנות. אם יש לכם ספק לגבי אמינותו של הפונה, אתם יכולים להפנות אותו אליי דרך הטופס, ואני אתן לכם את חוות דעתי הבלתי מוסמכת ובלתי מקצועית (אבל מסתמכת על כמה שנים של ניסיון בתחום).

ז. למי להלוות? ואיזה בטחונות לבקש?

הגענו לשאלה הקשה ביותר, ולכן הסעיף הזה הוא הארוך ביותר.

מצד אחד אנחנו רוצים לעזור לאנשים שהצורך שלהם הוא הכי גדול, ומצד שני אנחנו רוצים שיהיו כמה שיותר בטחונות כדי שנהיה בטוחים שהכסף יחזור; אך למרבה הצער, בדרך כלל, ככל שלווה יותר זקוק להלוואה, יש לו פחות בטחונות... לכן צריך למצוא את האיזון. כל מנהל גמ"ח צריך למצוא את האיזון בעצמו; אני יכול לתת רק כמה המלצות כלליות:

1. צ'קים

יש לדרוש מהלווה צ'קים דחויים בסכום ההלוואה - לא לוותר על צ'קים ! כשיש לכם צ'קים ביד, אתם "בעלי הבית", אתם יכולים לגבות את החוב בדיוק בתאריך שנקבע מראש, ואינכם תלויים במה שיעשה הלווה. אמנם, צ'קים יכולים לחזור, ולכן צריך לבקש בטחונות נוספים, אולם, כשצ'ק חוזר אפשר ללכת איתו מייד להוצאה לפועל לגבייה - אין צורך לפנות לבית משפט, ולכן מצבכם טוב יותר מאשר כשאין בידכם צ'קים.

אם הלווה טוען שאין לו צ'קים, יש כמה אפשרויות:

• ייתכן שהוא פשוט לא רגיל לעבוד עם צ'קים. במקרה זה, בקשו ממנו שיעשה מאמץ, ייגש לבנק וישיג לעצמו פנקס צ'קים לצורך ההלוואה. 
• ייתכן שהחשבון שלו מוגבל; חשבון נעשה מוגבל כאשר 10 צ'קים חוזרים. אדם שנתן 10 צ'קים שחזרו, חשוד בכך שגם הצ'קים שייתן לכם יחזרו, ולכן מאד לא מומלץ להלוות לו. אם בכל-זאת השתכנעתם שמדובר באדם אחראי ואמין, והחשבון שלו הוגבל שלא באשמתו, גם אז אל תוותרו על צ'קים! דרשו ממנו שההלוואה תיעשה דרך אדם שלישי שיש לו צ'קים - קרוב משפחה, שכן, חבר, הבוס במקום העבודה... כל אדם שמכיר אותו וסומך עליו. אל תסתפקו בערבות - תנו את ההלוואה לחבר שנותן את הצ'קים, כך שהוא יהיה הלווה הבלעדי. החבר יעביר את הכסף לפונה הראשון ויגבה ממנו את הכסף (במזומן או בכל דרך אחרת שירצה), אבל זה כבר לא עניינכם - אתם עובדים רק עם החבר שיש לו צ'קים.
  

אל תסמכו על הבטחות בסגנון "אני אבוא כל חודש לבנק ואפקיד", כי מניסיוני זה לא עובד! ברגע שאדם קיבל הלוואה, הדבר האחרון שהוא רוצה לעשות זה ללכת לבנק ולהחזיר אותה; גם אם יהיה לו כסף, לא יהיה לו זמן וכוח. חבל להעמיד את הלווים בניסיון כל-כך קשה.

אל תסמכו גם על הוראת קבע, כי הוראת קבע היא בסה"כ שירות שהבנק נותן ללקוח - הלקוח יכול לבטל את הוראת הקבע והבנק אפילו לא חייב להודיע לכם על כך.

• משפט אופייני בשיחות מסוג זה:
  המבקש: "אני אדם אמין ואחראי, אני מבטיח להחזיר כל חודש!"
  אני: "ייתכן שאתה אמין ואחראי, אבל אני לא מכיר אותך מספיק שנים כדי לדעת את זה; אתה צריך לפנות למישהו שמכיר אותך הרבה שנים ויודע שאתה אכן אמין ואחראי, שייקח את ההלוואה עבורך וייתן צ'קים עבורך. הוא יעביר לך את ההלוואה במזומן, ואתה תחזיר לו מזומן, יום לפני תאריך הפירעון של הצ'ק החודשי. אם הוא מכיר אותך כאדם אמין ואחראי, הוא יכול לסמוך עליך שתחזיר לו מזומן בזמן".
  המבקש: "אין לי אף חבר שמוכן לתת צ'קים עבורי".
  אני: "אם החברים שלך, שמכירים אותך הרבה שנים, לא סומכים עליך - איך אני, שמכיר אותך רק משיחת טלפון, יכול לסמוך עליך?"
  

לאחר שקיבלתם את הצ'קים הדחויים, חשוב לבדוק:

• האם מספר החשבון מופיע ברשימת החשבונות המוגבלים של בנק ישראל - http://www.bankisrael.gov.il/black.html
• האם מספר הזהות של הלווה מופיע ברשימת פושטי הרגל של הכונס הרשמי -  http://www.justice.gov.il/MOJHeb/ApotroposKlali/KonesRishmi או http://147.237.72.63/poshtim/Main/Tikim/wfrmListTikim.aspx
  

בנוסף לכך, יש לבקש מהלווה דפי חשבון מהשנה האחרונה, כדי לוודא שזה אכן החשבון הרגיל שלו, שיש פעילות נורמלית בחשבון (משכורת שנכנסת בזמנה, צ'קים שנפרעים ולא מוחזרים, וכו'), ושלא מדובר בחשבון שנפתח רק לצורך קבלת הלוואות.

דרך אגב: יש גמ"חים שנוהגים להצמיד את ההלוואה לדולר. לעניות דעתי אין בכך צורך, זה רק מסבך את חישובי ההחזרים (צריך להחזיר בכל חודש סכום אחר בשקלים, בהתאם לשער הדולר), ולפי השינויים בשער הדולר בשנים האחרונות, אין לכך הצדקה כלכלית. עדיף לקחת מראש צ'קים שסכומם שווה לסכום ההלוואה בשקלים, ולא להסתבך עם המרות מטבע.

2. משכון

כפי שכתבתי למעלה, צ'קים כשלעצמם אינם בטוחים מספיק, כי הם עלולים לחזור. אפשר להסתפק בצ'קים כאשר מדובר בסכומים קטנים יחסית (עד 1000 ש"ח, או סכום אחר בהתאם לגודל הקרן שברשותכם), אבל בהלוואות גדולות יותר יש לבקש בטחונות נוספים.

על-פי התורה, מותר לדרוש מהלווה שיביא משכון - למעשה המצוה העיקרית היא להלוות כנגד משכון: דברים טו8: " כי פתח תפתח את ידך לו, והעבט תעביטנו די מחסרו אשר יחסר לו ".

לפירוט לגבי הסוגים השונים של משכון (רכב, דירה, ניירות ערך, חפצים), ראו הלוואה כנגד משכון.

3. ערֵבים

כמעט כל הגמ"חים שאני מכיר דורשים מהלווה שיביא ערבים. אני אישית לא אוהב את השיטה הזאת (ראו התנ"ך נגד ערבויות, דיונים עם רבנים), ולכן אני בדרך-כלל לא דורש ערבים. רק אם ללווה אין צ'קים, אני מציע להלוות לו כנגד צ'קים של מישהו אחר (כפי שהסברתי למעלה), ואז זה דומה לערבוּת.

עם זאת, אם הלווה מעצמו טוען שהוא יכול להשיג ערבים, זה כמובן יכול רק לעזור לו:

• אם הוא יכול להשיג שני ערבים עם הכנסה מסודרת, וגם לו עצמו יש הכנסה מסודרת - אפשר להפנות אותו ישירות לדף הנהלים של האגודה הישראלית להלוואות בלי ריבית, או לגמ"ח אחר שנמצא באיזור מגוריו (יש הרבה בירושלים, יש גם במצפה יריחו, מצפה נטופה, קרית מוצקין, בני ברק ועוד; לפרטים ניתן לפנות אליי). התהליך שם לוקח בדרך-כלל כמה שבועות, אבל הוא נוח יותר ללווה כי הוא דורש רק ערבים - לא דורש בטחונות נוספים.
• אם הוא יכול להשיג רק ערב אחד, אבל לאותו ערב ישנה אפשרות למשכן חפץ כלשהו, או להוציא ערבות בנקאית (ראו בסעיפים הקודמים) - אז אפשר להתייחס אל אותו ערב כאילו הוא עצמו הלווה, ולהלוות את הכסף דרכו. דרך זו מתאימה לאנשים שאין להם רכוש למשכן, אבל יש להם חברים שמוכנים למשכן רכוש עבורם.
  

ח. לכמה זמן להלוות?

התשובה לשאלה תלויה בכמה גורמים:
א. הצרכים שלכם - מתי אתם חושבים שתצטרכו את הכסף;
ב. האמינות של הלווה - ככל שהלווה יותר אמין ויציב, אפשר להלוות לו לזמן רב יותר, יש פחות סיכוי שייעלם;
ג. המשכון - לרוב המשכונות יש תאריך תפוגה מסויים, למשל, כשממשכנים רכב, צריך לכתוב בטופס לכמה זמן רוצים למשכן אותו; צריך לוודא שהחזר ההלוואה יסתיים לפחות חודשיים לפני תאריך התפוגה, כך שיהיה לכם מספיק זמן לממש את המשכון, אם יהיה צורך.
ד. הצרכים של הלווה - יש לשאול את הלווה מתי הוא חושב שיוכל להחזיר. אם הוא לא בטוח, עדיף להלוות מראש לזמן ארוך יותר, ובלבד שיהיה כיסוי לצ'ק.

יש לווים שמעדיפים להחזיר בתשלומים בתאריך שבו הם מקבלים משכורת, ויש לווים שמעדיפים להחזיר בתשלום אחד (למשל, אם הם עומדים לקבל סכום כסף גדול מחברת ביטוח וכד'); גם אם הלווים מעדיפים להחזיר בתשלום אחד, ייתכן שעדיף לבקש מהם שיתנו כמה צ'קים (לאותו תאריך), כך שיהיה כיסוי לפחות לחלק מהם.

יש להדגיש בפני הלווה, שאם, בגלל אירוע לא צפוי, הוא חושש שלא יהיה כיסוי לאחד מהצ'קים שנתן, הוא חייב להודיע לכם על כך לפני תאריך הפדיון של הצ'ק; אם לא הודיע מראש והצ'ק חזר, הדבר מראה על חוסר אחריות, ויש לפנות מיידית להוצאה לפועל.

ט. איך לנהל רישום ומעקב?

מומלץ לשמור את כל פרטי המבקשים בטבלה, גם אלה שלא נתתם להם הלוואה; הפרטים החשובים הם - שם, כתובת מלאה, טלפון, דואל, הסכום הדרוש, מטרת ההלוואה, אופן ההחזר המבוקש;

כדאי לשמור גם את פרטי הערבים והממליצים שפניתם אליהם (הטופס שלי עושה את זה אוטומטית)`

וכן כדאי להשאיר עמודה רחבה בטבלה כדי לסכם את עיקרי השיחות ביניכם (למשל: "הצעתי לו להביא ערבות בנקאית והוא אמר שיבדוק"; "הפניתי אותו לפעמונים והוא אמר שזה לא מתאים לו"; "הממליץ אמר ש..." וכו').

כך אפשר לעקוב אחרי המצב שלהם - להתקשר אליהם אחרי חודש-חודשיים ולשאול מה נשמע, האם כבר הצליחו להשיג הלוואה, האם כבר הצליחו למצוא ערבים או משכון, וכו'. רוב האנשים שמחים מאד שמישהו מתעניין במצבם (חוץ מההוצאה לפועל...).

מצד שני, אם לווה מסויים לקח הלוואה ולא החזיר - מומלץ לפרסם את פרטיו ברשימה שחורה באינטרנט - גם כדי להרתיע, וגם כדי לעזור לגמ"חים פרטיים (אם הם עוקבים אחרי ההמלצות בדף זה, הם ימצאו את השמות ע"י חיפוש בגוגל - ראו פרק ז למעלה).

י. איך להתמודד עם מקרים קשים במיוחד?

ישנם אנשים שאין להם כל רכוש למשכן, וגם אינם יכולים להשיג ערבים. לפונים אלה ניתן להציע:

• פניה לארגון פעמונים - יש להדגיש שזה לא ארגון שנותן הלוואות, אלא ארגון שמבצע "טיפול שורש" במצב הכלכלי של משק הבית, על-מנת להביא את משק הבית לאיזון תקציבי, ורק לאחר מכן מסייע לסגור את חובות העבר ע"י מענקים והלוואות. התהליך לוקח זמן רב ודורש שיתוף פעולה עם המלווה האישי מטעם "פעמונים", ולכן מומלץ לפנות בהקדם.
• פניה לארגונים שנותנים מזון וכסף לנזקקים (למשל ועד הרבנים לענייני צדקה, קופת העיר, מאיר פנים ועוד) - ישנם ארגונים כאלה במקומות שונים בארץ; גם שם עוברים, בדרך-כלל, כמה חודשים עד שמטפלים בבקשה. ראו רשימה כאן.
  

לפעמים, הארגונים שאתם מפנים אליהם מסרבים לטפל בפונים ואפילו לא טורחים לנמק מדוע (או שכותבים נימוק כללי כגון "לא עומד בקריטריונים"). לדעתי יש כאן בעיה אתית - ארגון ציבורי, שמקבל תרומות מהציבור, חייב להיות קצת יותר שקוף בקריטריונים שלו. במקרים כאלה, מומלץ לפנות להנהלת הארגון ולהביע את מחאתכם, אולי זה יעזור.

למרבה הצער, לא לכל הפונים הצלחתי למצוא פתרון. היו פונים, שהדבר היחיד שיכולתי לתת להם הוא השתתפות בצערם, והבטחה להתפלל בעדם אל ה'.

יא. סיכום קישורים שימושיים

לשמור ולשלוח למבקשים הרלבנטיים:

• http://freeloan.org.il/hebrew/nealim.html - דף הנהלים והטפסים של האגודה הישראלית להלוואות בלי ריבית. אפשר להפנות לשם מבקשים במצב קל יחסית - הכנסה מסודרת (משכורת או קיצבה), שיש להם שני ערבים עם הכנסה מסודרת כנ"ל, ושחשבון הבנק שלהם מסודר.
• http://www.paamonim.com/hebrew/html/contact.php - דף יצירת קשר של ארגון "פעמונים". אפשר להפנות לשם מבקשים במצב קשה במיוחד (חשבון מוגבל, אין ערבים וממליצים, או חובות גדולים במיוחד); אבל צריך להכין אותם מראש, שזה לא ארגון שנותן הלוואות באופן אוטומטי, אלא רק לאחר תהליך ארוך של ליווי ואיזון התקציב של משק הבית.
  
• http://new-spirit.org.il/internship/places/economics - רשימת ארגונים שעוזרים לאנשים לצאת מחובות.
  
• http://halevb7.org/ - התנועה לחיים בכבוד - מניעת פינויים ע"י בנקים - עזרה לנפגעי המשכנתאות.
  
• http://www.diogines.co.il/assets/mortgage_law.asp - מאמר על משכנתאות - מתי כדאי ומתי לא כדאי לקחת; כדאי לשלוח קישור למאמר למבקשים שאומרים שהם צריכים את ההלוואה לקניית דירה, כדי להזהיר אותם מהסכנות שבלקיחת משכנתא.
• http://www.karmeyhesed.org/contact_h.html - כרמי חסד - ארגון בבית"ר שטוען שהוא נותן הלוואות חירום ומענקים לכיסוי חובות דחופים - עדיין לא בדקתי אם מדובר בארגון מקומי או ארצי. עד היום, כל פניותיי לארגון לא נענו.
• קרן עזרי - קרן שעוזרת, ע"פ טענתם (וע"פ כתבה ב"בשבע"), לשקם משפחות שנקלעו לחובות כבדים. כדי לבקש עזרה, יש לשלוח צילום ת"ז ואת כל המסמכים הרלבנטיים (מסמכים רפואיים, מסמכי בנק, טלפון של עו"ס, מכתב שמפרט את הבקשה) לפקס 026222336. טלפון: 1800395050.
  
• http://www.religions.gov.il - אתר משרד הדתות - כולל גם מספרי טלפון של לשכות לרישום נישואין. כדאי לשלוח קישור למבקשים שאומרים שהם צריכים את ההלוואה לצורך נישואין, בתוספת הסבר: בכל רבנות ישנו אולם שבו ניתן לקיים חתונות בחינם או במחיר סמלי, ולכן, מי שמגיע למצב שהוא לוקח הלוואה כדי לממן חתונה, כדאי שישקול להשתמש בשירות זה כדי שלא ייכנס לחובות מיותרים (פנו אליי כמה זוגות צעירים שנפלו לחובות כבדים בעקבות החתונה).
  

זכרו - עצה טובה יכולה לעזור לא פחות מכסף, ולפעמים אף יותר!

יב. יש לי עוד שאלות - עם מי אפשר להתיעץ?

בהלוואות הראשונות שאתם נותנים כדאי להתייעץ עם מישהו שיש לו ניסיון בנושא - אולי הוא ישים לב לפרטים שאתם לא חשבתם עליהם. תמיד אפשר לפנות אליי - בטלפון 097431290, או בדואל ribit0 AT tora.us.fm.

ניהול גמ"ח פרטי הוא מצוה גדולה, שיש בצדה גם סיפוק רב. אני מברך אתכם על בחירתכם לקיים מצוה זו, ומאחל לכם הצלחה רבה: דברים א11: " ה' אלהי אבותכם יסף עליכם ככם אלף פעמים, ויברך אתכם כאשר דבר לכם ".