בנק ריבית 0

קוד: בנק בלי ריבית

סוג: דרך

מאת: אראל

אל:

אם אתם מעוניינים לקבל הלוואה בלי ריבית, אנא לחצו כאן

בחברה הישראלית ישנם אנשים רבים הנקלעים לקשיים כלכליים זמניים מסיבות שונות, כגון:

• פיטורים מהעבודה
• הוצאה רפואית לא צפויה
• מלחמה לא צפויה

כמוכן, ישנם עניים רבים הזקוקים למימון לצורך לימודים ורכישת מקצוע, על-מנת שיוכלו לשפר את כושר ההתפרנסות שלהם בעתיד.

כיום, אנשים אלה נאלצים לקחת הלוואה בריבית מהבנק או מחברת האשראי, וכך למעשה שוקעים בחובות גדולים יותר ויותר, שקשה לצאת מהם.

מצד שני, קיימים אנשים שיש להם כסף פנוי, והם מעוניינים להשתמש בו כדי לעזור לנזקקים, בלי להפסיד את הקרן.

כיום, קיימים מספר ארגונים הנקראים 'גמח"י כספים', שמטרתם לתווך בין אנשים שיש להם כסף פנוי לבין אנשים הזקוקים למימון. אנשים יכולים להפקיד את כספם בקופת גמ"ח (ללא ריבית), והגמ"ח מלווה את הכסף לנזקקים (ללא ריבית). אולם בארגונים אלה יש מספר בעיות:

• אדם שנזקק להלוואה צריך לעבור תהליך ארוך ומסובך, הכולל מילוי טפסים והשגת ערבים, ולא כולם יכולים לעמוד בדרישות אלו.
• אדם הרוצה להפקיד את כספו בגמ"ח צריך גם-כן לעבור תהליך ארוך, הכולל מילוי טפסים ולפעמים גם הגעה פיסית לביתו של מנהל הגמ"ח (שנמצא, בדרך-כלל, בירושלים). גם כשהמפקיד רוצה למשוך את כספו מהגמ"ח, הוא צריך לפעמים להשתמש בטפסים, ללכת לביתו של מנהל הגמ"ח או לחכות שההמחאה תגיע אליו בדואר.

מטרת ההצעה הנוכחית היא להקים בנק, שיספק ללקוחותיו את כל השירותים של בנק רגיל - כגון הפקדה במעטפות שירות, משיכה בכל כספומט, פנקסי המחאות וכרטיס אשראי; הכל חוץ מריבית. יתרת הזכות של הלקוחות בעלי יתרה חיובית תשמש למתן אשראי ללא ריבית ללקוחות הנזקקים.

מנסיוני בתחום ההלוואות בלי ריבית הגעתי למסקנה, שכדי לקיים את מצוות הלוואה לנזקקים במלואה, דרושה התארגנות רחבה (יש יתרון לריכוזיות בפעילות התנדבותית) .

 

התקדים המזרחי

"בנק לעניים" נראה כמו דבר והיפוכו: בנקים רגילים הרי רוצים להרוויח, ולכן הם מלווים בעיקר לעשירים. בנק גרמין, שהוקם בבנגלה-דש לפני כ-30 שנה, מוכיח שאפשר גם אחרת.

אמנם הבנק הזה מלווה בריבית, כך שהוא לא לגמרי מתאים למצוות התורה. אך הוא צועד כמה צעדים גדולים קדימה:

• הבנק לוקח ריבית רק מאנשים שיכולים לעבוד ולהרוויח כסף (למשל בהלוואות לצורך הקמת עסק או לצורך לימודים). אנשים שאינם יכולים לעבוד מקבלים הלוואה בריבית 0.
• אין ערבויות, אין בתי-משפט, אין הוצאה לפועל. אם לווה נקלע לקשיים ואינו מצליח להחזיר את החוב - הבנק מנסה לעזור לו לצאת מהקשיים, ואם הוא עדיין לא מצליח - החוב נמחק.
• הבנק שייך ללווים העניים, כך שהרווחים מריבית למעשה משרתים גם אותם.

מסיבות אלו, ההלוואות בבנק גרמין דומות יותר לשותפויות.

על-פי טענת הבנק, הוא עזר למיליוני אנשים לצאת ממעגל העוני, ושיעורי ההחזרה של ההלוואות הם כמעט 99% - הרבה יותר מאשר בבנקים מסחריים.

אמנם, לאחרונה נמתחה ביקורת על הבנק, והתגלו נתונים שמעמידים בסימן שאלה את היכולת של בנק כזה להתקיים באופן עצמאי.

ובכל זאת, ייתכן שאפשר ללמוד מהנקודות המוצלחות בבנק זה, ולהקים "בנק לעניים" גם בארץ הקודש. אך בהתאם למצוות התורה, הבנק צריך להיות "בנק ריבית 0".

 

בנק בלי ריבית

"בנק ריבית אפס" יהיה מוסד ללא כוונת רווח, שיעודד אנשים להפקיד בו כספים (בלי ריבית), וישתמש בכספים האלה כדי להלוות בלי ריבית לנזקקים. הבנק הזה ישלב את היתרונות של בנק הדואר עם גמ"ח כספים.

ניהול החשבון

• תהליכי פתיחת חשבון, הפקדת כספים ומשיכת כספים בבנק זה יהיו זהים לבנק רגיל.
• המפקידים יוכלו למשוך חלק מכספם (עד לתקרה יומית מסוימת) בעזרת כרטיס מגנטי, בכל מכשיר בנק אוטומטי.
• מפקידים שיפקידו מעל סכום מסויים, יוכלו לקבל כרטיס אשראי ופנקס המחאות.
  

תקנות שמטרתן לעודד מפקידים

• לבקש משלטונות המס שיתנו החזר מס מסויים למפקידים, בהתאם לסכום ההפקדה ולמשכה (לדוגמה: מי שהפקיד סכום מסויים למשך שנה שלמה, יוכל לקבל 5% מהסכום כהחזר מס).
  
• לתת למפקידים עדיפות בקבלת הלוואות בעתיד, כלומר, מי שהפקיד סכום גדול למשך זמן ארוך, ולאחר זמן מסוים ירד מנכסיו ונזקק להלוואה - יקבל עדיפות על-פני לווים אחרים שנמצאים במצב דומה. רעיון זה נובע מהדרישה הטבעית להדדיות ולהגינות: אדם שמלווה את כספו ללא ריבית לזולת, מצפה שגם הזולת ינהג איתו באותו אופן אם יזדקק לכך.
  
• לתת למפקידים מידע מפורט על מעשי החסד שנעשו בכסף שלהם (לא צריך לפרט מי בדיוק קיבל את הכסף, אבל אפשר לפרט לאיזו מטרה הוא ניתן).

קבלת הלוואות מהבנק

• כל לקוח שחשבונו היה פעיל במשך תקופה מסויימת (כלומר: נכנסה משכורת לחשבון, היו הפקדות, הוראות קבע וכו'...) יקבל אוטומטית מסגרת אשראי בגובה מסויים שייקבע מראש; מסגרת האשראי תאפשר לו להיות ביתרה שלילית ללא ריבית.
• לקוחות שירצו לקבל הלוואה מעבר למסגרת האשראי, יוכלו לקבל הלוואה ללא ערבים, תמורת משכון (רכב, דירה או נייר-ערך).
• לקוחות שאין להם רכוש למשכן, יוכלו לקבל הלוואה כנגד ערבות של לקוחות אחרים של הבנק (כלומר, לקוח שיש לו יתרה חיובית, יוכל להיות ערב עבור לקוח אחר שרוצה הלוואה).
• הבנק יחזיק מנגנון-גביה בדומה לבנקים מסחריים, אך ישתמש בו רק ע"פ ההלכה, כלומר, רק לצורך גביית החוב והחזר הוצאות הגביה, ולא לצורך גביית ריבית; מותר לעקל את רכושו של הלווה, אך אסור לכלוא אותו.
  

קביעת זכאות להלוואה

• ההלוואות יינתנו רק למטרות מסויימות שייקבעו מראש, כגון: תשלום שכר דירה, תשלום לטיפול רפואי, תשלום שכר לימוד. לא יינתנו הלוואות לצרכי מותרות (חתונה מפוארת, נופש, הרחבת הדירה וכו'). מטרת ההלוואה היא לאפשר ללווה לצאת ממעגל העוני, ולהגיע למצב שבו יוכל לעמוד על רגליו ולהתפרנס בכוחות עצמו, כפי שניתן ללמוד מדברי התורה (ויקרא כה) " וכי ימוך אחיך ומטה ידו עמך, והחזקת בו גר ותושב וחי עמך. אל תיקח מאיתו נשך ותרבית... ".
• הבנק יעבוד בשיתוף עם משרד העבודה והרווחה, ארגוני חסד מקומיים, וארגוני חסד ארציים (כמו "פעמונים") כדי לקבוע את הזכאות להלוואה.
• ההלוואה תהיה מיועדת בעיקר לאנשים פרטיים. עבור לקוחות עסקיים, יש לשקול מנגנון של "עסקה" אמיתית, עם שותפות הוגנת ברווחים ובהפסדים.
  

כללי

• הבנק יעמוד תחת פיקוח המפקח על הבנקים במשרד האוצר, כדי להבטיח ניהול תקין ולהגן על כספי המפקידים.
  
• אפשר לקבוע שהפיקדונות וההלוואות יהיו בדולרים, כדי לצמצם את השחיקה שנובעת מהאינפלציה (אם כי, בשנים האחרונות השקל שמר על יציבות יחסית ביחס לדולר).

ממי אפשר לצפות שיקים בנק מסוג זה? [ומה ענו לי כשפניתי אליהם?]

• ארגוני חסד - בעלי ניסיון בעזרה לאנשים במצוקה. אחד מארגונים אלה - "פעמונים" - כבר הקים מעין "בנק בלי ריבית", אך ללא אפשרות משיכה בכרטיס אשראי, וללא משכונות.
• אנשים שמנהלים גמ"חים גדולים בימינו - בעל ניסיון בהלוואות בלי ריבית. כיום הם פועלים בנפרד, אך אם יסכימו לשתף כוחות, האיחוד יעזור להם להגיע להישגים גדולים יותר בקיום המצווה [פניתי לכל הגמ"חים במאגר הנתונים שלי, והם לא הסכימו].
• שירותי הרווחה - בעלי ניסיון בזיהוי אנשים במצוקה וקביעת קריטריונים לקבלת עזרה [ פניתי בנושא זה לשר העבודה והרווחה, זבולון אורלב, ועדיין לא קיבלתי תשובה; כנראה שהממשלה לא מעוניינת להקים בנק ממשלתי חדש].
• הבנקים המסחריים - בעלי ניסיון בהלוואות ובגביית חובות. היום לכל חברה גדולה יש תקציב של "תרומה לקהילה"; הבנקים יכולים להשקיע תקציב זה כדי להקים סניף בלי ריבית [פניתי בנושא זה לכל הבנקים המסחריים בארץ, ועדיין לא קיבלתי תשובה].
• תורמים פרטיים - עשירים שמעוניינים להקדיש את כספם לפרויקט ייחודי ["בנק גרמין", שנזכר למעלה, התחיל מתרומות פרטיות, וכיום הוא מתקיים מהרווחים של עצמו].
• בנק הדואר - בעל ניסיון בניהול פיקדונות ללא ריבית הניתנים למשיכה בכרטיס אשראי. שיתוף פעולה בין בנק הדואר לבין משרד העבודה והרווחה יכול להוליד בנק מסוג זה.

 

מי יפקיד בבנק זה?

• כל מי שמעוניין להפקיד כספים בגמ"ח, אך אינו עושה זאת מסיבות טכניות (קשה להפקיד ולמשוך כספים), או מחשש שהגמ"ח לא יחזיר את הכסף. בנק בפיקוח ממשלתי הוא בטוח יותר.
• כל מי שמעוניין ב"ביטוח הלוואות" - יש לו עכשיו כסף פנוי, והוא מוכן להלוות אותו לנזקקים, אם יובטח לו שגם הוא יקבל הלוואה בלי ריבית כשיזדקק.
• כל מי שאינו מעוניין ליהנות מריבית על פיקדונות בבנק, ומעדיף להשתמש בכספו כדי לקיים מצוות, תוך שמירה על הקרן.

 

מי יתרום לכיסוי ההוצאות השוטפות?

• הממשלה - מתוך תקציב הרווחה. עבור שירותי הרווחה, הלוואה יכולה להיות הרבה יותר חסכונית מקצבה. הלוואה שניתנת בזמן הנכון ולאדם הנכון, יכולה למנוע את התמוטטותו, וכך לחסוך למדינה את הצורך לתת לו "השלמת הכנסה" לכל החיים ["בנק גרמין" שנזכר למעלה, לא רק עוזר לעניים אלא גם מגדיל את התוצר המקומי במדינתו ].
• תורמים פרטיים - שמעוניינים לתרום לא רק למצוות הצדקה אלא גם למצוות ההלוואה.

 

מאגר מידע

בצלאל כהן הציע להקים מאגר מידע מרכזי, שבו יעודכנו כל הפרטים על כל הלואה והלואה שמתקבלת מגמ"ח כלשהו, ועל פרעונה. כך יוכל כל אדם שרוצה להלוות, הן אדם פרטי המלוה לחבירו, והן מנהל גמ"ח המלוה לפונים אליו, לדעת את כל הנתונים הנחוצים לו לצורך ההלואה (כגון הסכום הכללי של ההלואות שנטל הלוה מקרנות כל הגמ"חים ומאנשים פרטיים, יכולתו של הלוה לפרוע את חובותיו, עמידתו של הלוה בפריעת חובות קודמים והסכום הכללי של הערבויות עליהן חתום הערב).

בנוסף לכך הוא הציע, שהגמ"חים יתייעצו במומחים לכלכלה ולבנקאות, על-מנת למנוע הפסדים שנובעים מניהול כושל.

לדעתי יש להרחיב את הרעיון, ולהקים גוף שייתן מידע גם ללווים וגם למלווים - כל אדם שנקלע לחובות יקבל הפניה לגמ"ח המתאים ביותר עבורו, וכל אדם או ארגון שרוצה להלוות יקבל ייעוץ שיעזור לו להלוות בצורה בטוחה.

עד שיקום מאגר-מידע כזה - כל הרוצים לתת הלוואות בלי ריבית מוזמנים לפנות אליי בדואל: ribit0 AT tora.us.fm

כל הרוצים לקבל הלוואה בלי ריבית מתבקשים ללחוץ כאן